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Insurtech

Latinoamérica: Aportes de la insurtech durante la pandemia

Muchos años pasaron tuvieron que pasar para atravesar una pandemia como la actual, la cual nos tomó por sorpresa y nos dio una gran lección: no estábamos preparados para enfrentar un hecho de tal magnitud, el cual es alimentado por otros problemas que ya teníamos a nivel mundial.

La llegada del Coronavirus ha inducido a muchos sectores económicos por caminos que tal vez no pensaban recorrer en un corto plazo por los esfuerzos y la inversión que esto requiere, pero gracias a las insurtech, muchas compañías pudieron mantenerse a flote, innovarse, mantenerse y seguir creciendo.

1.Productos simplificados y on-demand:

Este es uno de los primeros cambios que podemos observar para la industria aseguradora. La crisis sanitaria ha dejado evidenciada la necesidad de poder contar con el respaldo de un seguro, sobre todo asociado a los de salud.

La insurtech han podido identificar la necesidad anterior y comenzaron a popularizar opciones de protección más simples, personalizadas y accesibles.

En el ramo de autos, “paga por lo que manejas” o “Pay as you drive”, ha sido un beneficio para los conductores debido al distanciamiento social. Claramente, los clientes que usan menos los vehículos por toda esta situación actual, buscan opciones y beneficios que les permitan sacar ventaja y ahorro.

Apogeo de la telemedicina

La telemedicina se ha posicionado como el complemento para los seguros de salud. Los beneficios de la tecnología, han permitido una comunicación, estrecha y rápida, desde cualquier lugar donde se encuentre el paciente con su médico, haciendo posible una experiencia virtual cómoda y segura.

¡Esto no es todo! Pero lo que falta te lo revelaremos en nuestro próximo artículo. Espera la segunda parte que pronto va a estar disponible.

¡Sigue conociendo artículos interesantes dentro de nuestra sección noticias, subimos contenido cada semana!

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Industria de Seguros

¿Por qué los latinoamericanos no son propensos a asegurarse? (Parte 2)

En el artículo anterior, te dejamos una pregunta al aire y ahora responderemos a todo lo que tiene que ver con ella. ¿Por qué los seguros, de vida y no vida, siguen siendo poco comunes en América Latina? Te lo contamos detalladamente abajo:

  1. Baja inclusión financiera ocasiona que los seguros sean menos accesibles:

Se conoce que menos del 50% de los latinoamericanos tiene acceso a servicios financieros tradicionales, incluidas las pólizas de seguros, ya que los mismos, especialmente en la categoría de Vida, son distribuidos por bancos y otras instituciones financieras, el mismo patrón de exclusión tiende a seguir tanto a las finanzas como a los seguros en la región.

En el caso de Brasil, es un país con excepción a esta regla, ya que los bancos juegan un papel indispensable en la distribución de pólizas de seguros de vida.

El sistema de salud público-privado de Chile también ayuda a suavizar algunos de los desafíos relacionados con la distribución de seguros de salud en una región con baja inclusión financiera. Sin embargo, esa exclusión regional de los productos financieros, sigue aportando en la desaceleración del mercado local de seguros.

  1. La tecnología ha tardado en ser empleada:

La gran mayoría de las aseguradoras en América Latina, hoy en día se cimientan en métodos rudimentarios de cálculo de riesgo para fijar el precio de los planes de seguro. Si bien por ahora hay tres compañías que cubren 42% del mercado regional de seguros de vida, todavía hay un espacio ideal para innovar en la categoría de no vida y las nuevas compañías están comenzando a reforzar las aseguradoras que ya existen con nueva tecnología para mejorar los cálculos de riesgo y la experiencia de los clientes.

Estas mismas empresas han estado colaborando a desarrollar canales digitales para llegar a la creciente clase media. Las empresas emergentes están usando las nuevas tecnologías no solo para llegar a los clientes, sino también para calcular el riesgo con mayor precisión y poder proporcionar un seguro que recompense el buen comportamiento para obtener incentivos.

La innovación dentro de la industria de seguros ha sido un desafío y las insurtech han jugado un papel muy importante al intervenir durante este proceso, ya que han colaborado con el mercado tradicional para hacer posible que las primas sean más accesibles para los clientes y más precisas para proveedores.

  1. El crecimiento de los productos de seguros sigue buscando alcanzar la nueva clase media:

En los últimos 10 años, la clase media en Latinoamérica, ha aumentado en 50% y representa actualmente un 30% de la población. Muchos de esos jóvenes, profesionales provienen de familias que lucharon para satisfacer sus necesidades básicas como salud, nutrición y educación, por lo que los productos de seguros a menudo suelen parecer “intangibles” cuando los desafíos diarios son más urgentes.

Hay una necesidad imperante de cambiar la percepción de los productos de seguros de un costo “por si ocurre algo”, a algo más tangible, con sus implicaciones y actualizaciones diarias, además de solo escuchar de una aseguradora ya cuando sucede algo malo como una enfermedad o accidente.

A medida que más compañías aseguradoras permitan asociarse con nuevas empresas para obtener tecnologías como el Internet de las cosas (ioT) o la Inteligencia artificial (IA), podrían volverse más tangibles, atractivas y alcanzables para más personas.Una población asegurada, es menos vulnerable a eventos inesperados, lo que promueve la estabilidad económica local en un largo plazo. Mientras el mercado de seguros en Latinoamérica se vuelve más moderno y tecnológico, pueden ayudar a la población a mantenerse lejos de la pobreza y asegurar a quienes anteriormente han sido excluidos por el sistema tradicional.

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Industria de Seguros

¿Por qué los latinoamericanos no son propensos a asegurarse?

Del mundo de los seguros tal vez muy poco se sabe, ya que es una minoría de la población la que puede gozar de este beneficio gracias a su estabilidad económica, sobre todo si hablamos del caso latinoamericano. 

Lo cierto es que contratamos seguros para estar protegidos en caso de que atravesemos por algún siniestro que comprometa nuestra integridad o la de nuestros bienes materiales y solamente mantenemos el contacto de manera muy limitada con nuestra aseguradora.

Contexto global de la industria de seguros

La tasa de penetración de seguros en América Latina es muy muy baja y ronda el 2,7%, muy por debajo de la tasa mundial de 6.5%. El líder del mercado global de seguros es Estados Unidos, donde la relación entre primas y PIB alcanza 7.4%.

¿Sabías que los estadounidenses gastan en promedio tan solo 247$ al año en seguros? Lo cual deja a la población con un seguro insuficiente.

Extrayendo información de un estudio de la Fundación MAPFRE, una de las aseguradoras más grandes de Latinoamérica, se percibe que la brecha de protección de seguros de América Latina (IPG), calculada como la diferencia entre la incidencia actual y la cantidad de seguros necesarios para beneficiar a nivel económico a la sociedad, se ubica en 254,3 mil millones de dólares en el año 2018.

Tan solo en 2018, el crecimiento del mercado asegurador a nivel mundial, quedó situado en 1.5%, logrando alcanzar el valor de 5.2 billones de dólares en primas de seguro directo y el principal impulso había provenido de los ramos No Vida, favorecidos por el dinamismo que mantuvo la economía global, principalmente en el primer semestre del año.

Los crecimientos fueron sólidos principalmente de Asia, destacando la evolución de los dos mayores mercados, China e India. Los mercados de América Latina, por su parte, moderaron su crecimiento. 

¿Cómo podríamos hacer que más personas puedan asegurarse y estar protegidas ante cualquier infortunio? ¿y por qué los seguros, de vida y no vida, siguen siendo poco comunes en América Latina? Te lo contamos detalladamente en nuestra segunda parte que estará disponible esta misma semana. ¡No te la pierdas!

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Tecnologia

¿La telemática puede reducir costos?

La industria de los seguros se ha caracterizado por ofrecer en el ramo vehicular, seguros basados al vincular los costos de estos con la forma en la que opera un vehículo.

Los gerentes de equipos, pueden beneficiarse de los datos de la telemetría de sus camiones pesados de trabajo, ya que se pueden usar los datos para entrenar a los operadores y conductores en pro del mejoramiento y cambio de sus comportamientos:

Permite controlar a distancia los procesos como la ubicación de un vehículo, gasto de combustible, estado de la carga, desempeño, factores de seguridad, entre muchos otros.

Las flotas que reducen los comportamientos que conducen a accidentes pueden ser capaces de disminuir la frecuencia (además de costos asociados), de los accidentes y de manera eventual, disminuir sus primas por seguros de equipo de construcción.

Gracias a la recolección de datos mediante la telemática, se puede obtener una retroalimentación actual y en tiempo real para ayudar a la identificación de conductas de conducción riesgosas y permitir que se pueda entrenar a los conductores para mejorar su desempeño.

Características más relevantes:

1.Aporta en la disminución de siniestros: al mantener la interconexión de dispositivos ioT con una central principal, se podrán emitir alertas de todo tipo ante cualquier sospecha. Esto favorece tanto a las aseguradoras como a sus asegurados.

2.Ahorro en insumos: los sistemas aportan información inmediata sobre el estado del camión, permiten programar rutas y monitorear las condiciones de manejo para ahorrar combustible y prevenir fallas por un mal funcionamiento.

La empresa de transporte podrá tener datos precisos sobre la ubicación, ruta y velocidad del vehículo, consumo de combustible, modo de manejo o tiempos de detención. Así será más fácil administrar el desempeño de los operarios.

3. Seguridad: la telemetría es capaz de disminuir 57% los accidentes en ruta, convirtiendo a esta tecnología en un aliado estratégico para minimizar gastos y optimizar procesos.

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Tecnologia

¿Cómo funciona la telemetría en Seguros?

Se deberán instalar sensores en el automóvil o en el hogar, lo cual permitirá enviar gran cantidad de datos a una central especializada, donde habrá:

1.Recopilación de datos: en el caso de autos como velocidad, ubicación, entre otros y en el caso de hogar, humedad, alguna fuga de gas, entre otras.

2.Transmisión a un emisor instalado: los datos recolectados atraviesan una transmisión inalámbrica a un dispositivo instalado, pudiendo ser un celular u otro transmisor conectado a una red o comunicación satelital. Con lo anterior podemos decir que todos los datos recolectados pueden ser informados y recopilados en tiempo real.

3.Levantamiento de datos: Los datos recogidos por los sensores son convertidos en magnitudes comunes que pueden ser leídas rápidamente, como por ejemplo km/h, temperatura, niveles de combustible o ubicación en un mapa satelital.

4.Comunicación satelital: Ya sea mediante una red celular o satelital, los datos se transmiten desde el dispositivo a una central ubicada a distancia en la que sus datos se centralizan en tiempo real.

5.Retroalimentación inmediata: La central está en condiciones de recibir y evaluar los datos en cualquier momento, lo cual permite enviar órdenes de forma inmediata, ya sea por contacto con un operador humano o por una orden automatizada.

No cabe duda de que este tipo de tecnologías significa un gran avance y oportunidades a nivel mundial para las aseguradoras. Con su uso, la industria de seguros podrá bajar precios de sus servicios y alcanzar un mayor rango de clientes al ser más asequibles.

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Tecnologia

Algunos beneficios de la telemetría para los seguros

Tal y como lo vimos en el artículo anterior, la telemetría juega un papel superimportante para cualquier empresa, sobre todo para la de los seguros que con su rudimentariedad no ha podido avanzar para ofrecer productos y servicios diferentes a sus clientes. Sus beneficios más resaltantes son:

1.Costo del seguro acorde a su uso: mediante un dispositivo de telemetría que fuese instalado en autos, se podrá analizar el comportamiento general del conductor y a partir de esto, recoger información sobre su frenado, velocidad, distancias recorridas, entre muchas otras cosas.

Partiendo de lo anterior, la compañía de seguros recibirá los datos recolectados y podrá evaluarlos para determinar el costo de la prima del seguro. Por ejemplo:

Un cliente que conduzca una larga distancia a una alta velocidad, se le deberá cobrar una tarifa más alta, a diferencia de una persona que maneje distancias cortas a una velocidad más baja.

2.Fortalece e impulsa la responsabilidad vial: esto hará concientizar a los clientes en su manera de conducir sus automóviles, ya que de esto dependerá el costo de su seguro. Se conoce que las personas que han optado por esta modalidad, han logrado disminuir hasta 25% el costo de su seguro.

El uso general de la telemetría en los seguros se ubica en el ramo vehicular para ofrecer servicios completamente personalizados como el conocido “Seguros por km”.

3. Disminución de siniestros: Partiendo de diversos estudios de la telemetría dentro de la industria de los seguros, podemos encontrar que no solamente disminuye los costos de contratación y operacionales sino que además gracias a la evaluación de comportamientos, es posible reducir en 57% los accidentes en ruta, transformando a esta tecnología en un aliado estratégico para los seguros.

En ese mismo sentido, la telemetría podrá advertir con tiempo sobre algunas fallas mecánicas que pongan en riesgo a vehículos, trabajadores, evitar actos delictivos y tener la posibilidad de reportar los hechos de manera inmediata a las autoridades.

Las aseguradoras desde sus orígenes han trabajado para apoyar en momentos difíciles como lo son los siniestros, una vez que ocurren. Sin embargo, con la aparición de tecnologías como la telemetría, estas pueden ser más competitivas y eficientes gracias a que pueden anticiparse a eventos desafortunados que puedan llegar a ocurrir por exceso de humedad, cortocircuitos, robos, e incluso aumento de velocidad en vehículos.

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Tecnologia

¿Qué es la telemetría y cuál es su impacto en la industria de seguros?

Es un sistema que permite el monitoreo en tiempo real de diversos valores y variables, pudiendo recopilar todas las métricas y características de un activo de manera exacta, las cuales son enviadas hacia el operador del sistema.

Generalmente, su utilización permite la optimización de los procesos y acciones de los que depende el funcionamiento correcto de un negocio, colaborando con la gestión de activos y mejorando todos los sistemas de seguridad.

Sus usos generales

Se emplea en grandes sistemas como en plantas químicas, redes de suministro eléctrico, redes de suministro de gas, entre otras compañías de provisión de servicios públicos, ya que facilita la monitorización de manera automática, el registro de las mediciones, el envío de alertas o alarmas al centro de control, con la finalidad de que el funcionamiento sea eficaz y seguro.

¿La telemetría se puede emplear en los seguros?

Se emplea especialmente en el ramo vehicular, ya que esto permite múltiples beneficios como:

  • La monitorización de cada uno de los autos asegurados en tiempo real y de manera automática.
  • Permite a las aseguradoras analizar el comportamiento de sus conductores, aportando avisos y la creación de sistemas de advertencia ante comportamientos inseguros frente al volante.

Te explicamos mejor con un ejemplo:

Imaginemos a una empresa que puede crear un sistema capaz de enviar alertas directamente al tablero de tu vehículo, notificando sobre la calidad del combustible, aceite del motor y además si hay cambios en el clima de la ruta habitual o en el comportamiento del auto.

En ese mismo sentido, puede valorarse el precio mensual de un seguro vehicular, tan solo al monitorear la forma de conducir del asegurado o incluso establecer un valor fijo a partir de las métricas que arroja el sistema según la forma en la que conduce.

Esta tecnología también puede usarse en el ramo hogar, lo que permite incluso detectar robos, ubicar objetos, detectar movimientos sospechosos, controlar pesos y muchísimas cosas más.

En ese mismo sentido, podemos mencionar que permite supervisar niveles de líquidos, parámetros de fluidos como temperatura, presión, caudales incluso detectar gases peligrosos (Algo que puede ayudar a prevenir incendios, por ejemplo). Incluso se ha llegado a decir, que la telemetría puede prevenir cuando pueden ocurrir desastres naturales. Lo anterior se traduce en un trampolín de oportunidades a nivel mundial para la industria aseguradora, ya que esto la llevaría a un enorme crecimiento, competitividad y al alcance de un mayor rango de asegurados.

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Prevención de Siniestros

¿Cómo han impactado los desastres naturales a las aseguradoras?

Uno de los ejemplos más claros que conseguimos para este punto, fue el sismo que azotó a Chile el 27 de febrero de 2010, el cual costó entre USD 8.000 y USD 10.000 millones a la industria aseguradora y reaseguradora. 

Un dato importante es que las pérdidas fueron soportadas casi a totalidad por la industria reaseguradora mundial, ya que las aseguradoras locales les transfirieron esos riesgos por su naturaleza catastrófica.

Volumen de siniestros tramitados

Se conoce que se alcanzaron al menos 222.065 reclamos, donde 190.199 correspondían a riesgos habitacionales y 31.866 a siniestros en riesgos diversos de viviendas como oficinas o comercios.

Estas cifras se traducen en más de ocho años de siniestros del ramo de incendio y ha sido una de las situaciones más difíciles al poner a prueba la capacidad de las aseguradoras y los ajustadores para dar una respuesta a la demanda tan colosal. Estos hechos obligaron a la industria de seguros a buscar una gran cantidad de recursos internos y externos, tanto humanos como informáticos, para cumplir los procesos de liquidación y pagos.

Las primas

En lo que respecta a los efectos económicos y financieros en este sector, se supo que las tasas cobradas en ramos catastróficas eran insuficientes. El terremoto y posterior tsunami superaron lo recaudado en los últimos 30 años en primas catastróficas y de hecho, la industria reaseguradora reaccionó ajustando los términos y condiciones ofrecidas en las renovaciones posteriores al desafortunado evento, tanto en contratos proporcionales como en los no proporcionales, en forma de incremento de tasas, disminución de comisiones, e imposición de límites por evento y vigencias, entre otros.

Los desastres naturales ocurren siempre de manera repentina, es por eso que es importante que todos seamos conscientes y trabajemos en prepararnos y conocer bien qué podemos hacer ante la existencia de alguno, para así mantener la calma, poder estar para nuestros asegurados y darles la satisfacción y ayuda que tanto necesitan en esos momentos.

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Prevención de Siniestros

Terremotos: Todo lo que debes conocer para estar preparado

Entendiendo que los tsunamis, los sismos y los desastres naturales en general, los terremotos igualmente ocurren de manera imprevista, pero… ¿sabes cómo puedes prepararte en caso de que sucedan?

Algunos consejos que puedes tomar en cuenta son:

1.Ten siempre a la mano tus documentos personales, números de emergencia, linternas, baterías y un botiquín de primeros auxilios, en este deberás tener los siguientes productos:

Desinfectante para las heridas, pomada antibiótica, toallas de alcohol empaquetadas individualmente, aspirinas, paracetamol, antidiarreico y medicinas de receta que sean de uso común, gotas para los ojos, vendas y gasas, algodón, cinta adhesiva, tijeras y pinzas, termómetro, jabón, pañuelos desechables, protector solar, bolsas de plástico, hilo y agujas, toallas sanitarias.

2. Ten a la mano estos instrumentos:

Hacha, pala, escoba, destornilladores, pinzas, martillo, llave inglesa ajustable, zapatos gruesos, guantes, velas y fósforos, ropa de cambio, sábanas, tienda de campaña, extintor, papel higiénico y dinero en efectivo.

3. Procura tener guardados alimentos de emergencia:

Productos no perecederos como alimentos enlatados, alimentos que no necesitan cocinarse, comida para bebés y mascotas, alimentos que no sean salados o picantes, ya que aumentan la necesidad de consumir agua.

4. Prepara un plan que puedas aplicar con tu familia o compañeros de trabajo.

5. Revisa periódicamente las instalaciones eléctricas y repáralas en caso de ser necesario.

Es importante que todos seamos conscientes y trabajemos en prepararnos bien para poder sobrellevar la situación de la mejor forma posible y así poder ayudar a otros. Que puedan necesitar de nuestro apoyo y ayuda.