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Conoce las tendencias de la industria de seguros pt.2

En el artículo anterior, dejamos abierto un tema importante en cuanto a las tendencias más resaltantes que han nacido desde la aparición del Covid-19. Como lo prometido es deuda, acá te seguimos contando más del tema y de las demás aristas relevantes:

6. Interacción directa con las aseguradoras: en los últimos meses se ha visto un cambio notable, ya que muchos clientes han decidido contactar con su compañía de seguros, sobre todo para cosas pequeñas. El cambio hacia los canales digitales ofrece grandes oportunidades para una experiencia de cliente perfecta de inicio a fin.

7. Imitar otros mercados, pero con un giro sudafricano: los seguros son muy similares en todo el mundo, pero los variados mercados tienen distintos niveles de madurez digital. Sudáfrica se está quedando atrás en la madurez digital, lo que significa que podemos observar otros mercados para anticiparnos a las tendencias que se avecinan, así lo respalda Insurtech Insights en su artículo Digital Trends in The Insurance Industry 

Los grandes cambios serán productos que se distribuirán digitalmente y el proceso de reclamaciones totalmente automatizado.

8. Innovación de productos:  es probable que veamos una mayor innovación de productos en torno a las ofertas telemáticas para quienes trabajan más desde casa, lo cual puede incluir seguros cibernéticos e Internet de las cosas (IoT). Las asociaciones con insurtech, plataformas en línea y operadores de redes móviles serán clave para satisfacer la creciente demanda de soluciones digitales.

9. Auge de los canales de distribución afiliados:  si nos basamos más en canales de distribución alternativos con asociaciones digitales podremos llegar a grupos de nicho. Es probable que veamos la mayor innovación en artículos de menor valor que se venden con frecuencia a través de estos canales. 

10. Rastreo:  Llevamos años rastreando el comportamiento de los conductores, pero, ¿por qué no rastrear otros activos?. Con la telemetría es fácil colocar un dispositivo de rastreo en una bicicleta cara, un televisor y otras cosas. Dado el auge del IoT, veremos un aumento en el seguimiento, que inevitablemente influirá en la suscripción, en las primas que paga la gente y en la prevención de siniestros.

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Conoce las tendencias de la industria de seguros

Como bien hemos mencionado en más de una oportunidad, el panorama Covid-19 ha empujado a la industria de los seguros a un despegue forzoso lejos de sus procesos convencionales y obsoletos, logrando que muchos actores del sector asegurador se hayan comenzado a digitalizar, paso a paso y a una velocidad aceptable.

Las industrias y negocios pasaron de ser complicados a complejos, ¿esto qué quiere decir? Lo primero se refiere a patrones que se repiten, problemas que pueden resolverse y donde la automatización impulsa el pensamiento de las gestiones.

La complejidad va más allá de eso, hay patrones, pero no se repiten, los problemas son impredecibles y la solidez es uno de los factores más necesarios.

Claramente, los seguros no pueden responder a riesgos crecientes de un mundo complejo ofreciendo lo mismo de siempre. Se necesita un cambio hacia la prevención y gestión de pérdidas, hacia ecosistemas de valor y la generación de nuevas fuentes de ingresos en toda la cadena de valor del riesgo.

1. El proceso de reclamos:  La transacción digital más grande en este espacio es que las personas sigan el progreso de su reclamo, donde y cuando quieran, además de que pueda ser gestionado como autoservicio, así lo podemos ver en el artículo de Insurtech insights 

2. Nuevos negocios:  Poder cotizar en línea para lograr atraer nuevos negocios se ha convertido en algo indispensable. De esto podremos decidir si seguir el ritmo de las expectativas de los clientes o perderlos.

3. No más sistemas heredados: la  mayoría de los proveedores de servicios están comenzando a migrar sus ‘backends’ históricos a sistemas tecnológicos modernos, que pueden exponer a la aseguradora a interfaces de programación de aplicaciones y brindar datos en tiempo real, con capacidades 24/7. 

4. Proceso de Automatización Robótica (RPA):  Esto todavía está en proceso, pero muchos intentan integrar el software de Inteligencia Artificial para recolectar y utilizar los datos que ya tienen.

5. Chat vs voz:  hemos visto el crecimiento de la capacidad de chat, por ejemplo, WhatsApp, especialmente en el espacio directo. Sin embargo, hay personas que todavía se sienten atraídos por llamar a la aseguradora, sobre todo cuando no tienen respuestas oportunas y hay mucho silencio del otro lado.

¡Aún hay más tendencias! Pero para no hacer muy extenso este artículo, hemos decidido dividirlo a la mitad y pronto estará en nuestro blog 🙂

¡Espéralo!

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¿Cómo reclamar a tu aseguradora luego de un desastre natural?

En un mundo tan cambiante como el nuestro, es lógico pensar en la importancia de contar con una compañía aseguradora que nos resguarde a nosotros y a nuestros bienes en caso de que ocurra algún evento.

El choque de un auto, un incendio en casa e incluso alguna enfermedad que vayamos a tratarnos, son algunos de los siniestros más comunes, los cuales tienen requisitos básicos y una manera particular de denunciarse. Pero si te pregunto, ¿cómo puedes reclamar a tu aseguradora luego de un desastre natural? ¿Qué me dirías?

Tu punto de partida empieza cuando debes contactar con tu aseguradora lo antes posible y averiguar lo siguiente:

  • ¿Están incluidos los daños sufridos en los términos de cobertura de tu póliza?
  • Es importante que sepas con cuánto tiempo cuentas para hacer el reclamo.
  • ¿Las pérdidas sufridas exceden el monto del deducible? (es el monto acordado con la aseguradora para que el asegurado pague antes de que el seguro se haga cargo de los demás gastos).
  • ¿Cuánto tiempo toma el proceso de reclamo?
  • ¿Necesitas tener costos estimados de los costos de reparación al momento de la inspección?
  1. Haz las reparaciones provisionales que sean necesarias y en la medida de lo posible, toma las precauciones necesarias para proteger tu propiedad contra daños adicionales.

Guarda los recibos de los gastos incurridos y entrégalos a tu compañía aseguradora para gestionar el reembolso correspondiente. Los gastos en reparaciones temporales son parte del acuerdo de reembolso.

Evita comenzar con las reparaciones definitivas hasta que el experto de la aseguradora haya determinado los daños.

  1. Prepárate para la visita del tasador / inspector. Es posible que tu aseguradora te envíe un formulario de “declaración de pérdidas”, el cual deberás completar. Cuanta más información recolectes y tengas a la mano sobre los daños y pérdidas (fechas, defectos, descripción de los objetos afectados, costos de reparación, etc), más rápido podrás realizar tu reclamo  y recibir la indemnización que corresponda. No deseches por ningún motivo ningún objeto dañado hasta que el tasador lo haya evaluado.
  • Las evidencias fotográficas y de vídeo nunca estarán de más, por eso sustenta tu reclamo con la captura de las pertenencias. Sin embargo, dependiendo de la magnitud del desastre natural puede que tu propiedad haya quedado destruida o pierdas la documentación de respaldo, en este caso, usa los datos que recuerdes.
  • Identifica el daño estructural de tu hogar y otras estructuras aledañas como el garaje, la piscina, entre otros. Con esto podrás armar una lista de las cosas que debe revisar el inspector: grietas, tejas rotas e incluso el sistema eléctrico de la casa (muchas aseguradoras reconocen el costo de la inspección eléctrica).
  • Obtén presupuestos escritos de especialistas con licencias: incluir detalles desglosados de los materiales a usarse, precios, entre otros, lo cual favorecerá que la evaluación del reclamo sea más sencilla y rápida.
  • Sácale copias a toda la documentación que el tasador te entregue y una lista de la que envíe a la compañía de seguros. Ten a la mano todas las respuestas y la documentación emitida por la aseguradora, anotando fechas, números y otros datos que consideres importantes.

Cabe resaltar que los seguros de propietarios de viviendas estándar, no incluyen cobertura por daños de inundación, por lo que para este tipo de riesgos, necesitas una póliza adicional.

¿Todo este proceso luce engorroso, no es así? Por eso es tan importante que las compañías aseguradoras convencionales puedan desarrollarse con la ayuda de la tecnología para así poder digitalizarse y acelerar todos sus procesos. Conoce nuestra solución LISA Claims haciendo click acá.

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¿Cuáles son los fraudes más acentuados durante la pandemia?

Mediante estudios realizados, podemos ver que hubo un aumento de fraudes con respecto al año 2020 cuando empezó todo el revuelo de la pandemia.

Estos fraudes estaban estrechamente relacionados con los seguros de hogar. El confinamiento domiciliario obligatorio hizo que las personas usáramos de manera más frecuente los elementos básicos del hogar como: electrodomésticos, sistemas de cristalería, gastos comunes del condominio y de allí nace el ascenso de los fraudes del ramo.

Las reclamaciones normalmente provienen de una avería real, que no fue provocada con intención, sin embargo se inflan los costos para poder cobrar un mayor seguro. Todo lo anterior se trata de clásicas averías de goteras, roturas de cañerías y otros tipos de fugas, representando 44% de los intentos de estafa en el ramo hogar.

Otras de las problemáticas inducidas fueron la simulación de averías eléctricas para por ejemplo la nevera, denunciar una subida de tensión en plena tormenta para reclamar una computadora nueva, reclamar por una inexistente fuga de agua en el piso para repararlo, entre otros.

Miguel Ángel Álvarez, responsable de la lucha contra el fraude de la Unespa (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras), señaló que el haber tenido que pasar dos meses en nuestras casas, aumenta la probabilidad de que haya intentos de fraudes a los seguros del ramo hogar.

También podemos destacar que los intentos de fraude para el 2020 fueron por fenómenos climatológicos, principalmente en los daños por tormentas, que pasaron de 18% a 28% de las falsas reclamaciones de los hogares.

Por otro lado, a pesar de que el ramo vehicular sigue siendo el que más estafas registra (por ser un servicio con el que cuenta de forma obligatoria toda persona que conduzca un auto), este ha experimentado un notable descenso en España, al pasar del 61% del año 2013 al 41% de 2020.

A pesar del confinamiento y de las limitaciones en la movilidad que marcaron el año pasado, los siniestros relacionados con el auto continúan siendo los más frecuentes. El porcentaje de fraudes al seguro a través del coche se situó el año pasado en un 47%.

Se conoce que 18% de las reclamaciones contienen un elemento de fraude.

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Los fraudes en la industria de seguros se disparan durante la pandemia

Los seguros han estado cerca de nosotros para ser un complemento y un apoyo en nuestras vidas y para nuestros bienes más preciados. Sin embargo, la industria de los seguros han dejado pasar por alto algunos aspectos importantes como la prevención de fraudes y el empleo de tecnologías que le ayuden con esto, percibiendo efectos negativos hasta en sus clientes…

Si bien las aseguradoras han sabido responder e ir adaptándose a esta nueva normalidad que es la pandemia y sus retos, los estafadores también se han preparado para atacar y cometer fraudes, por lo que se han disparado considerablemente en diversos ramos.

La inminente aparición del virus y todas las consecuencias que propinó en tan poco tiempo, ocasionó el confinamiento obligatorio, restricciones de movilidad y que todos pasáramos más horas dentro de casa, con la finalidad de evitar y frenar la propagación del Covid-19.

Esta serie de cambios de hábitos hizo posible un cambio en la manera de operar de quienes buscan maneras para cometer fraudes en la industria de los seguros.

El fraude al seguro no ha representado un alto porcentaje sobre el total de siniestros, sin embargo su evolución no ha dejado de crecer en los últimos tiempos. Los intentos de fraudes y estafas han pasado de 0.85% sobre el total de eventos declarados en el año 2010 al 2.21% en 2020, lo cual representa multiplicar por tres el dato en una década.

La crisis económica va a crear unas condiciones que podrían generar un aumento de los casos de fraude al seguro.

¿Por qué es de carácter importante detectar los fraudes?

Detectar fraudes tiene un impacto significativo en la prima que pagan los asegurados por sus pólizas, debido a que las indemnizaciones que el seguro paga cada año en función de los siniestros que ocurren, son la base para calcular la prima anualmente.

¡Sabemos que prevenirlos no es tarea sencilla! Pero con la ayuda de la tecnología es posible reducir su impacto y detectarlos a tiempo con nuestro embudo de fraudes. Con LISA Claims, apoyamos a las aseguradoras en su detección de fraudes. Conoce más sobre Claims acá.

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Así vivió la industria de los seguros su forzada metamorfosis

Desde hace más de un año, todos hemos estado frente a cambios inimaginables en diversos ámbitos de la vida, a nivel personal, familiar, de trabajo, empresas, economías y todo lo que le sigue.

Para las industrias ha sido realmente retador el pensar e incluir nuevos servicios para sus clientes y una de las principales compañías, las aseguradoras, debido a su anticuada manera de operar, ha tenido que ser resiliente e ir contra la corriente para cumplir con sus clientes y satisfacer sus necesidades.

Aunque no es la primera vez que las aseguradoras resisten a una crisis, el Covid-19 hizo posible un cambio de planes a corto plazo. ¿Entonces, qué han hecho las aseguradoras ante toda esta crítica situación?

Algunos datos importantes

La crisis sanitaria ha hecho posible acelerar la transformación del sector que el cambio climático inició hace algunos años frente al aumento de desastres naturales: donde el sector agrícola y de salud indican una mayor vulnerabilidad.

El incremento de riesgos asociados a lo mencionado anteriormente, hace necesaria una nueva estrategia, donde miles de organizaciones alrededor del mundo se preparan para proteger a sus trabajadores.

En el caso mexicano, siete de cada 10 empresas, ofrecieron el apoyo de una póliza para sus empleados, 33% correspondiendo a seguros individuales de gastos médicos y 67% lo solicitó en grupo. Según datos de la AMIS, el seguro de vida individual corresponde a 19%, mientras que colectivo a 81%.

En lo que respecta al monto promedio de indemnización, en gastos médicos individuales corresponde alrededor de los 23 mil dólares y el colectivo a 19 mil dólares. En ese mismo sentido, el seguro de vida individual se eleva cerca de los 20.000 dólares y en colectivo a casi 8.000 dólares.

La modernización de la industria de los seguros

  1. La apuesta ahora por crear productos  que se anticipen a las próximas emergencias de salud u otros ramos que puedan surgir en la nueva normalidad.
  1. Muchas empresas que lucharon por subsistir ahora serán más conscientes sobre la importancia de estar protegidos hoy y mañana.
  1. La industria de los seguros está trabajando para diseñar nuevas pólizas, que aunque se espera sean más costosas, ofrecerán mecanismos para que las organizaciones puedan protegerse de las demandas laborales o paros en caso de que ocurriese una emergencia sanitaria como la que se ha estado viviendo.
  1. Las aseguradoras deben mejorar su sistema para incentivar la comunicación y el trato con sus clientes y agentes, pues el distanciamiento social ha obligado a repensar en otro tipo de soluciones para mantenernos comunicados y operativos.
  1. Si bien los desastres naturales no pueden prevenirse, la recopilación de datos por parte de las aseguradoras ahora es una necesidad, de allí la nueva idea de no solo buscar soluciones al momento del siniestro, sino también prevenirlos, hecho que hasta ahora no se ha explorado mucho.
  1. Todo lo anterior, va de la mano con la tecnología, con la cual la industria de seguros es más eficiente, capaz y segura durante todos sus procesos, acelerándolos y ahorrando en costos y tiempos.

Finalmente, podemos resumir que todo este movimiento repentino en el cambio operativo de las empresas aseguradoras, como muchas otras industrias, ha conllevado a una cultura de consciencia donde quienes antes no estábamos protegidos, ahora podamos buscar las alternativas que tengamos al alcance para hacerlo y también hacer posible la prevención de siniestros.

Contar con un seguro es indispensable aunque no lo lleguemos a necesitar, que necesitarlo y no tenerlo.

Gracias a todo este revuelo tecnológico y crítico, modernizar por fin la industria de los seguros no será tan solo una necesidad sino una obligación si las aseguradoras están dispuestas a retener y satisfacer a sus clientes y a su próximo asegurados de otras generaciones venideras.

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¿Por qué es importante promover la cultura del seguro?

Uno de los países con la penetración más baja en cuanto a los seguros es México, ya que esta nación carece de cultura aseguradora y las cifras lo sustentan:

Solo 1 de cada 10 mexicanos posee una póliza y la penetración dentro de los países de la OCDE (Alemania, Australia, Austria, Bélgica, Canadá, Chile, Colombia, entre otras naciones), es la más baja, ubicándose en 2.3% en comparación con el 8.9% promedio del bloque.

En el caso de Chile, este país tiene una penetración de seguros que ya desearían tener muchos países de la región, lo cual se debe al reflejo de desarrollo, ya que las personas adquieren más bienes o realizan actividades como negocios o viajes, aumentando la demanda por seguros.

La industria de seguros en Chile es fuerte y altamente competitiva, la cual reúne más de 60 compañías aseguradoras, con un número de seguros contratados cercano a 71 millones, significando 3,9 seguros por habitante.

Gracias a los seguros, en esta nación el PIB nacional, llega a 4.6% uno de los más altos de la región.

¿Qué ha pasado con los ramos de los seguros?

Uno de los ramos más favorecidos por la emergencia sanitaria, es el vehicular, ya que las restricciones de movilidad al comienzo del confinamiento, hicieron posible que los asegurados no usaran sus autos con la cotidianidad de antes.

En gastos médicos, la situación es más severa, pues por un lado están los siniestros relacionados al Covid-19 y por el otro, los pacientes asegurados que prefieren no acudir a hospitales por temor al contagio.

Según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de seguros (AMIS), se ha revelado que aproximadamente hasta agosto de 2020, más de seis mil personas con Covid-19 hicieron uso de su seguro de gastos médicos, a quienes se les ha pagado alrededor de USD$ 123.855.000.

Contar con esa cobertura, los eximió de un desembolso por hasta 429.000 pesos mexicanos, es decir, unos USD $2.000 gastos generales de hospitalización y atención médica.

Más de siete mil pacientes perdieron la vida a causa del virus, sin embargo contaban con un seguro de vida, es por ello que las compañías pagaron indemnizaciones a sus familiares, cercano a USD $ 71.575.065.

El presidente de Prudential México, Mario Vela, afirma que las pandemias no se pueden prevenir y que suceden históricamente cada 100 años, por ello es que es tan importante saber cómo reaccionar para estar preparados.

Manteniendo una buena cultura del seguro, podemos estar respaldados y seguros antes de que nos ocurra algún siniestro. Sin bien la pandemia fue un hecho totalmente desprevenido, quienes contaban con el soporte de su aseguradora, pudieron eximirse de enormes desembolsos monetarios.

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¿Industria de seguros + insurtech = fórmula perfecta?

¿Qué desafíos tienen las aseguradoras actualmente?

Desde siempre las compañías de seguros han sido vistas como grandes entidades, impersonales y burocráticas por las personas, lo cual no ha dejado desarrollar a profundidad su confianza en ellas. Uno de sus más grandes desafíos ha sido la adopción tecnológica y explorar nuevos caminos para poder innovarse.

En ese sentido, las insurtech han colaborado en modernizar a estas industrias y mejorar la experiencia de sus consumidores gracias al uso de la tecnología.

3 de sus aportes:

  1. Simpleza: Cada participante de la industria aseguradora deben comprometerse y realizar esfuerzos materiales para simplificar todo el proceso de compra, donde el lenguaje sea directo, claro y con contratos sencillos que es lo que tanto han estado pidiendo en la actualidad las personas.

2.Al momento: Mediante la existencia de la digitalización del servicio, las barreras que retrasan todos los problemas, como la burocracia y papeleos, se disuelven y el trámite se transforma en algo más rápido de realizar. 

3. Flexibilidad: Gracias al avance de la tecnología, es posible la individualización y entrega de propuestas para las necesidades que pueda tener cada cliente y a un valor abordable. En ese mismo sentido, podemos hablar de un servicio que antes era para grandes empresas y ahora se extiende al alcance de todos.

Gracias a la aparición de la insurtech, empresas cuya existencia se remonta en años antiguos, como lo son las aseguradoras, pueden ser capaces de desarrollarse y ser competitivas con el uso de la tecnología y la brújula de las insurtech.

¿Es fácil? Pues realmente no, solo queda tener la intencionalidad de descubrir nuevos caminos para ser más relevantes e innovadores

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Conoce la importancia de contar con un seguro

Tener un seguro desde siempre ha sido algo complicado, sobre todo si nos basamos en toda la evaluación que las aseguradoras nos hacen, la cantidad requisitos y papeles, además del dinero que hay que desembolsar cada cierto tiempo sin descuidar otros gastos. 

Sin embargo, gracias a la pandemia y a las insurtech con la tecnología que nos brinda, las aseguradoras han sido capaces de ser más conscientes y apoyar al asegurado en su proceso de contratación, ofreciéndoles una cantidad de nuevos productos que se adapten mejor a ellos y sin pagar montos realmente exorbitantes.

¿Qué es el bienestar financiero?

Se trata de sentir seguridad en lo que respecta a la suficiencia de dinero para poder satisfacer las necesidades personales, así como de nuestros seres queridos. En ese mismo sentido podemos entenderlo como el control de dichas finanzas para tomar decisiones de esa índole sin problemas.

Hay un punto importante y esencial dentro el bienestar financiero a la cual debemos poner toda nuestra atención y se trata de la protección financiera ya ante cualquier suceso no deseado, podría salvar económicamente a nuestra familia.

La libertad financiera depende de la realidad de cada persona, lo que si se vuelve común entre todos, es que ante la carencia del ingreso del proveedor de la familia, el bienestar se fractura a causa de:

  1. El fallecimiento.
  2. La invalidez.
  3. Enfermedades graves

¿Cómo podemos sentirnos protegidos?

Si bien no existe una fórmula única para definir el monto que necesito, como aproximación, cada persona debiese estar cubierto entre 7 y 10 veces su salario anual, agregando alrededor de USD $58.000 por cada hijo en edad escolar. 

En el caso de Chile, cerca del 20% de los trabajadores formales están cubiertos (lo que baja 18% considerando también los trabajadores informales). En términos de número de empresas, esto equivale a que solo el 2% de las empresas con más de 10 empleados tienen contratado algún tipo de seguro de vida, con concentración en las grandes y medianas.

Se conoce que los montos de cobertura promedio de una gran empresa, para un gerente pueden ir alrededor de los $146.600.000, el de un ejecutivo cerca a los $87.960.000 y para empleados de empresas de tamaño mediano no alcanza siquiera los $21.990.000.

Evidentemente estas cifras dejan una clara conclusión, la necesidad de una mejor protección. Se sabe que 70% de la población trabajadora formal no posee coberturas, mientras que el porcentaje restante tiene una escasez material y declara disminuir su gap de protección.

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Conoce los nuevos seguros lanzados a raíz del home office (parte 2).

Tal y como lo vimos en el artículo anterior, muchas aseguradoras han cambiado sus productos para ofrecer nuevas alternativas en caso de que el asegurado se encuentre laborando por teletrabajo, pues a pesar de no salir, viajar en auto o trasladarse en transporte público, no significa que dentro de casa no podamos sufrir algún siniestro.

Aumento de la contratación de seguros de salud

En el área de salud, en Chile, se sabe que ampliaron sus planes de salud para:

  1. Incluir todas las prestaciones médicas asociadas al diagnóstico y tratamiento del Covid-19.
  2. Incorporación de video consultas dentro de las coberturas.
  3. Beneficio Copago $0 en algunas clínicas.
  4. Plazo de 30 días para presentar gastos y otros.

En medio de la pandemia, muchos sectores cambiaron su manera de operar y ofrecer servicios para llegar a las necesidades reales de sus clientes, entre ellos, los que poseen modalidad home office y están atados al confinamiento.

En ese sentido, podemos resumir que la contratación de seguros de salud ha incrementado con mucha fuerza e impulso, reflejando el valor que las empresas les otorgan a la cobertura de salud de sus trabajadores.

Para finalizar y en términos generales, en 2020, considerando los seguros de salud individuales y colectivos, aumentaron 31% respecto al año 2019, donde los seguros colectivos registraron un crecimiento en el segmento de pequeñas y medianas empresas con 172% comparado a 2019.

El esfuerzo de las empresas y sus trabajadores en modalidad teletrabajo deben ser aplaudidas y honradas, ya que ante esta situación, nadie estaba preparado para operar sin haber pisado terrenos desconocidos, a lo que muchas compañías han respondido muy bien,  entre las cuales destaca la industria de seguros al acercarse a la tecnología e ir aplicándola para ofrecer productos y servicios más personalizados y útiles.